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網絡互助需要流量 更需要風險管理
2021-02-08 11:11:42來源:新浪財經
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近一段時間以來,以美團互助關停、相互寶分攤人數大幅下滑為代表的網絡大病互助遭遇發展瓶頸,引發業界廣泛關注。

范圍不應超過邊界擴展

從2016年互聯網平臺紛紛進入網絡互助領域,到網絡互助計劃進入高速增長后陷入發展瓶頸,僅用了4年時間。網絡互助發展拐點到了嗎?網絡互助的價值在哪里?

一家中型網絡互助平臺負責人認為,近期因運營波動或者出現問題而關停的互助平臺,有個非常典型的特質,即用互聯網流量思維運營網絡互助。這對網絡互助行業是個警醒,互助這件事是否能夠做好,關鍵不在于流量大小,在于風險管理意識和能力。

以美團互助為例,該平臺在去年6月份曾進行重大升級,即不管什么病,只要醫保內花費達到一定金額,最高能獲賠30萬,這也是國內首個不限病種的互助計劃。

在業內資深人士看來,正是這次升級,埋下了美團互助半年后決定關停的伏筆。

數據顯示,美團互助2020年6月第3期的幫助人數為3人,分攤互助金7.6萬元,但到了2020年12月第2期,需幫助人數快速升至70人,分攤互助金達到1158.4萬元。

“如果風險是正常分布的,短時間不應該出現互助金額上百倍增長的情況。”上述業內人士分析,這顯示互助平臺出現了逆選擇風險失控。如果這個趨勢不能得到改善或者遏制,它可能會面臨更大量互助案件和更巨額互助金增長的風險。

在他看來,網絡互助相較傳統保險產品來說形態更簡單、形式更透明,門檻較低、性價比高,這是網絡互助的優勢所在。但硬幣有兩面,這些特點也決定了網絡互助不應該也不能勝任對復雜風險的管理。

一方面,對復雜風險的管理需要耗費大量的人力財力,還需要多年經驗累積。如果網絡互助要建立這樣的能力,勢必會造成運營成本的大幅上升,進而推升分攤金額,損害網絡互助的性價比。

另一方面,將無限擴大保障范圍作為賣點,風險最終是轉嫁到廣大會員身上的。而傳統保險產品與客戶事先約定固定價格和風險保障,如果后續產品責任范圍擴大,仍由保險公司負責。

“所以網絡互助不是沒有穩健、健康且持續的發展方式,而是需要厘清自己的能力邊界,用克制、穩健的態度去做簡單聚焦的產品,為用戶負責。”該人士說, “保險產品是風險買斷制,而網絡互助是風險分散制,這是網絡互助與傳統保險最大的區別。基于這一點,網絡互助不應扮演經營風險的角色,而應把重點放在優選風險范圍和優化運營機制上來。”

0元加入并非免費午餐

網絡互助除了存在能力邊界問題,零門檻加入、無感入會的問題也日益顯現。

一位業內人士認為,問題的本質在于一些平臺著重宣傳低門檻加入,宣傳話術過于簡單,令一些民眾產生錯覺,即加入互助平臺后,一個月只用付幾分錢就可以享受高額保障。但羊毛出在羊身上,當分攤金額越來越高且超出一些用戶的心理預期時,他們就會用腳投票退出計劃。

“反過來講,現在的分攤費用真的很貴嗎?”該人士說,以中青年版大病互助計劃為例,一個月幾十元、一年一兩百元的分攤金額,相較同類型的保險產品仍是便宜的。之所以用戶會走,主要是用戶認知與實際情況出現偏差。在用戶加入之初,平臺沒有很好地幫助用戶建立對于網絡互助的正確認知。

一家網絡互助平臺負責人坦承受到投訴爭議困擾,雖然低門檻帶來了網絡互助平臺用戶量初期的快速增長,但隨著互助案件增加、分攤金額上升,用戶保障意識不足的問題逐步顯現,部分被拒賠用戶對規則不理解,平臺的調查成本和溝通成本比較高。

綜合行業人士建議,網絡互助需要關注以下幾點:一是極簡告知不可取,權利和義務應事先充分告知;二是去保險化運營,網絡互助應有邊界,互助責任不應無限擴展;三是審慎發展,不盲目追求會員規模;四是強化信息披露,可引入第三方機制強化風控;五是會員最大誠信原則。

此外還有最重要的一點是,多位網絡互助負責人都對持牌經營和納入監管持歡迎態度。一位網絡互助計劃負責人表示,相信這將是行業健康發展的又一個重要里程碑。


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